Qu'est-Ce Qu'un Pointage De Crédit Exactement?
Pointage De Crédit

Qu’est-Ce Qu’un Pointage De Crédit Exactement?

September 1, 2019

Qu'est-Ce Qu'un Pointage De Crédit Exactement?

Lorsque vous faites une demande de prêt pour acheter la maison ou la voiture de vos rêves, les prêteurs examineront votre pointage de crédit et ils l’utiliseront pour décider s’ils doivent vous accorder ou non le prêt.

Il y a beaucoup d’Américains qui ne savent pas ce qu’est un pointage de crédit ou comment il est calculé. Si vous appartenez à ce groupe de personnes, ne vous inquiétez pas, car dans cet article, vous apprendrez tous ces concepts de base nécessaires pour commencer à améliorer le vôtre et acheter la maison ou la voiture de vos rêves une fois pour toutes!

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit exactement?

Un pointage de crédit est un nombre de 3 chiffres que les prêteurs utilisent comme indicateur de votre capacité à respecter leurs obligations financières telles que les paiements hypothécaires, les paiements de voiture, les factures de carte de crédit, le remboursement des prêts, etc. Il indique essentiellement aux prêteurs la probabilité de payer dettes.

Il s’agit généralement d’un nombre compris entre 300 et 850. Plus le pointage de crédit est élevé, moins vous êtes risqué pour les prêteurs. Et moins vous êtes risqué pour les prêteurs, plus vous obtiendrez de meilleurs taux d’intérêt. De plus, plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt. Cela semble simple, non?

Un score de 750 ou plus vous donnera les meilleurs taux d’intérêt et les meilleures chances d’être approuvé pour un prêt. En revanche, avec un de 600 ou moins, vous aurez du mal à trouver un prêteur qui est prêt à vous accorder un prêt. Et si vous le trouvez, vous devrez payer beaucoup d’argent en intérêts juste à cause de ce faible score.

C’est pourquoi vous devez améliorer votre pointage de crédit dès que possible (si vous en avez un faible ou non):

Pour éviter des taux d’intérêt élevés.
Pour économiser des milliers de dollars d’intérêts à long terme.
Et pour obtenir la maison ou la voiture de vos rêves au moindre coût.
D’où est ce que ça vient?

Maintenant, vous vous demandez probablement “d’où vient mon pointage de crédit?” Il s’agit d’une question très courante et la réponse est simple: votre pointage de crédit provient de votre rapport de crédit.

Ce rapport de crédit est créé par les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis et il contient l’historique de vos paiements, le montant des prêts que vous avez, le montant que vous devez et quelques autres choses.

Les bureaux utilisent les informations contenues dans votre rapport de crédit pour calculer votre score. Les trois principaux bureaux de crédit utilisent le système de notation FICO, qui varie de 300 à 850.

De quoi est fait votre pointage de crédit?

Votre pointage de crédit est composé de cinq parties différentes:

Historique des paiements (35%)

L’historique des paiements fait référence à la possibilité de payer vos factures à temps. Cela représente 35% de votre pointage de crédit. Votre historique est considéré comme le meilleur indicateur de votre futur comportement financier. Les retards de paiement, les paiements manqués, les défauts de paiement, les impôts impayés et le pire de tous, la faillite, nuiront tous à votre score.

Il est également important de connaître le nombre d’événements négatifs et le moment où ces événements se sont produits. Les événements plus récents affectent davantage votre score que les événements plus anciens. Des événements plus graves (comme la faillite) sont pires que des événements moins graves. Et de nombreux événements ont blessé votre score plus que seulement quelques-uns d’entre eux.

Montants dus (30%)

Les sommes dues représentent 30% de votre pointage de crédit. Il fait référence au montant de la dette que vous avez par rapport à vos limites de crédit. Cela s’appelle également le «ratio dette / crédit» et il fonctionne comme ceci:

Disons que vous disposez de 10 000 $ et que vous ne devez que 3 000 $, alors votre ratio est de 30%. La formule du «ratio dette / crédit» est donc la suivante: votre dette divisée par votre disponible. Plus le ratio est bas, meilleur est votre score

Important: si vous avez un ratio élevé, ne demandez pas plus de crédit disponible pour le réduire. Cela ne fera que blesser encore plus votre score, alors ne le faites pas.

Durée du crédit (15%)

La durée du crédit représente 15% de votre score. Plus votre historique est long, mieux c’est pour votre score. Ceci est basé sur l’hypothèse que vos habitudes financières passées seront probablement les mêmes à l’avenir. Et si vous avez une longue histoire, les bureaux peuvent voir exactement quel est votre comportement financier.

Nouveau crédit (10%)

La demande de nouveau crédit représente 10% de votre pointage de crédit. Chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, une enquête est ajoutée à votre rapport de crédit. Cette enquête nuit à votre score, car elle indique aux bureaux que vous avez besoin de plus d’argent.

En outre, prendre un nouveau crédit réduira la durée moyenne de vos comptes de crédit. En effet, le nouveau compte de crédit est désormais pris en compte pour calculer la longueur moyenne.

Types de crédit (10%)

Les types de crédit que vous avez représentent 10% de votre score. Il est bon d’avoir différents types de crédits, car cela montre aux prêteurs que vous avez de l’expérience dans la gestion de différents comptes de crédit.

Important: Avoir différents types de crédits peut améliorer votre score, mais ne sortez pas et n’obtenez pas de prêts si vous n’en avez pas besoin. Ce n’est pas une partie importante de la formule de pointage de crédit (elle ne représente que 10% de votre pointage de crédit), alors ne vous endormez pas simplement pour avoir une meilleure combinaison de crédit.

Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit?

Maintenant que vous savez ce qu’est un pointage de crédit et d’où il vient, la prochaine chose que vous devez faire est de commencer à l’améliorer dès que possible. La vérité est que ce ne sera pas une tâche facile (surtout si vous en avez une faible): cela prendra du temps, de l’argent et de la patience mais cela en vaudra la peine. Quelques points supplémentaires pourraient faire la différence entre l’achat de la maison ou de la voiture que vous et votre famille méritez ou non!

Si vous cherchez à améliorer votre crédit, consultez ces 6 conseils utiles!

1. Demandez votre rapport de crédit – Grâce à la Fair Credit Reporting Act, vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par an sans aucune condition. Mais attention, chaque rapport supplémentaire vous coûte de l’argent et peut affecter négativement votre pointage de crédit.

Votre pointage de crédit est composé de trois bureaux de crédit différents, Experian, Equifax et TransUnion. Il est important de connaître votre score pour plusieurs raisons. Le premier et le plus important est de surveiller votre crédit pour fraude et de signaler toute activité financière que vous n’avez pas effectuée. La deuxième étape consiste à vérifier chaque rapport pour les erreurs et à les signaler au bureau respectif et à les corriger. La dernière raison est la connaissance personnelle de votre score. Si vous cherchez à améliorer votre crédit, vous devez savoir où vous en êtes.

2. Renseignez-vous sur le crédit – Les trois agences de crédit et de nombreuses autres sociétés suivent les informations contenues dans votre rapport de crédit. Ils recueillent ces informations à partir de choses comme vos paiements hypothécaires, vos paiements par carte de crédit, vos paiements de voiture, vos paiements de prêt et bien plus encore. Ces agences et entreprises prennent ces informations et les formulent dans votre pointage de crédit à trois chiffres. Les retards de paiement, les paiements anticipés, les trop-payés, etc. sont tous pris en compte.

Un faible pointage de crédit augmente votre capacité à obtenir des prêts et limite considérablement les conditions de paiement et les taux d’intérêt que vous pourrez obtenir lors d’une demande de prêt ou de carte de crédit. Fondamentalement, votre pointage de crédit détermine combien ou combien vous allez payer pour le crédit. Des choses comme ce qui précède, plus le maintien de votre dette en dessous de 35% de votre crédit disponible et les erreurs litigieuses sur votre rapport de crédit vous aideront à améliorer votre crédit.

3. Lisez réellement ET comprenez les termes et conditions de vos contrats – La lecture des petits caractères est susceptible de vous donner des maux de tête avec la façon dont les contrats sont libellés et en raison de la quantité de jargon juridique. Pourtant, malgré cela, la persévérance est très importante car chaque prêt, carte de crédit et autre contrat de prêt que vous signez contient des informations importantes sur les conditions de paiement, les taux d’intérêt, les frais annuels et bien sûr les pénalités.

Prendre le temps de faire cette tâche fastidieuse a ses avantages, comme ne pas être surpris lorsque votre intérêt augmente après un retard de paiement ou manque un paiement. Heureusement, cette tâche fastidieuse prendra fin en raison de la réforme de Wall Street de 2010 et de la loi sur la protection des consommateurs. Cette nouvelle loi habilite le tout nouveau Bureau de la protection financière des consommateurs à modifier le langage des contrats et à les rendre plus faciles à comprendre. Espérons que cette loi et cette agence restent pour en faire une réalité, car elles bénéficieront grandement aux consommateurs et ne leur imposeront pas d’avoir un diplôme en droit des contrats pour comprendre ce qu’ils signent.

4. Payez toujours le solde de votre carte de crédit – C’est plus facile à dire qu’à faire. Pour beaucoup d’entre nous, la récession a poussé nos comptes à la limite. Les cartes de crédit ont atteint leur maximum, les économies ont été épuisées et les vacances et autres plans de dépenses ont été reportés définitivement. Si vous êtes dans ce bateau, le paiement de votre carte de crédit la plus intéressante devrait être votre première priorité. Lors du paiement de cette carte de crédit, le paiement d’un montant supérieur au montant minimum est crucial.

Payer le minimum est contre-productif car, fondamentalement, tout ce que vous faites, c’est payer des intérêts. Il est important de rembourser plus que ce qui est dû, car le montant supplémentaire va directement au remboursement du capital et aide à réduire votre dette, même si c’est juste un peu. Cela peut ne pas sembler beaucoup pour le moment, mais à long terme, cela s’additionne car vos paiements d’intérêts seront moindres. Payer plus que ce qui est dû affecte également positivement votre cote de crédit.

5. En ce qui concerne les cartes de crédit, soyez pratique et discipliné – Si vous avez déjà plus d’une carte de crédit sous votre nom et que l’une ou les deux ont des dettes, ce n’est pas une bonne idée de vous inscrire pour une autre même s’il offre des remises ou des récompenses impressionnantes. Souvent, ces cartes ont des taux d’intérêt plus élevés et ont des escaliers mécaniques si vous êtes en retard sur un paiement. Si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser votre carte de crédit tous les mois, à quoi sert de payer un taux d’intérêt plus élevé pour les miles aériens si vous ne pouvez pas vous permettre de les utiliser pour des vacances? Si la dette est un problème, soyez intelligent et ne vous inscrivez pas à ce type de cartes de crédit. Si, pour une raison quelconque, vous avez besoin d’une autre carte de crédit, choisissez-en une qui offre les meilleurs tarifs et conditions, et non une qui offre de bonnes récompenses.

Évitez d’utiliser des cartes de crédit en magasin même si elles promettent zéro intérêt pendant 12 mois, car la plupart des taux d’intérêt de ces cartes vont être élevés et peuvent aller jusqu’à des extrêmes si vous effectuez un paiement en retard. Maintenant, si vous savez que vous pouvez rembourser l’achat avant la fin de ces 12 mois et que vous pouvez rembourser la dette chaque mois en utilisant les remises sur les cartes lorsque vous magasinez dans leur magasin, c’est une autre histoire. Si vous pouvez économiser de l’argent, c’est une décision intelligente. Cependant, laisser un solde sur ces cartes peut être très coûteux et, en fin de compte, la dette annule les avantages de la carte.

6. Pour annuler ou ne pas annuler votre carte de crédit? – Les cotes de crédit sont influencées par la variété des comptes que vous avez et si vous utilisez votre crédit disponible en portant un solde. Si vous devez de l’argent sur une carte de crédit et que vous continuez à dépenser dessus, l’annuler pour éviter de dépenser plus n’est pas une décision judicieuse. Faire cela est un drapeau rouge pour les bureaux de crédit et aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Si vous souhaitez annuler une carte, concentrez-vous d’abord sur le paiement. Et n’annulez jamais toutes vos cartes à la fois, surtout si vous êtes endetté.

Le maintien de plusieurs cartes peut être bénéfique si vous les utilisez à bon escient. Si vous répartissez vos dépenses entre eux, maintenez leurs soldes bas, payez-les ou payez plus que ce qui est dû chaque mois et utilisez souvent les cartes, vous aurez un faible taux d’utilisation du crédit qui améliorera votre pointage de crédit.

Cependant, si vous souffrez de dettes, ne tenez pas compte des conseils ci-dessus. Il est plus intelligent de prendre un coup de crédit que d’avoir la tentation d’avoir le pouvoir de dépenser du crédit disponible et d’avoir à faire face aux conséquences de charger trop de dettes et de ne pas pouvoir les rembourser.

En fin de compte, la gestion de votre crédit revient à être disciplinée. Être en mesure de différencier ce que vous voulez et ce dont vous avez besoin et faire des choix difficiles en matière de dépenses sont des étapes essentielles pour améliorer vos habitudes de dépenses et, finalement, votre pointage de crédit. Si vous ne pouvez pas contrôler la façon dont vous dépensez votre argent, vous ne pourrez pas améliorer votre pointage de crédit.

Prenez le temps de créer un budget et de suivre combien vous dépensez sur vos cartes de crédit chaque mois. D’après vos déclarations, voyez combien cela représente de l’intérêt. Il peut être choquant de voir combien d’argent vous jetez chaque mois sur les seuls intérêts.

Un bon crédit est créé par la discipline dans vos habitudes de dépenses. Si vous suivez ces conseils, vous êtes assuré d’améliorer votre crédit et, finalement, de vous faciliter la vie!

 

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