Comment Obtenir Une Carte De Crédit, Peu Importe La Cote De Crédit
Carte De Crédit

Comment Obtenir Une Carte De Crédit, Peu Importe La Cote De Crédit

May 26, 2020

Comment Obtenir Une Carte De Crédit, Peu Importe La Cote De Crédit

Cela peut sembler incroyable, mais les émetteurs de cartes de crédit encombrent les mails avec plus de 2,5 milliards d’offres invitant les gens à demander une carte de crédit. Même ceux qui ne seraient pas admissibles à une carte de crédit conventionnelle en raison de graves problèmes de crédit peuvent désormais en obtenir une; certains émetteurs de cartes de crédit se spécialisent même dans ce type particulier de marché. Et selon les gourous financiers, il y a au moins un milliard de cartes de crédit en circulation active aux États-Unis seulement.

Le crédit est une pierre angulaire économique depuis un certain temps déjà. Les enquêtes montrent que le ménage américain moyen est estimé avoir au moins douze cartes de crédit, y compris les cartes de paiement. Bien que vous ayez tendance à penser qu’une carte de crédit est à peu près la même que la suivante, il existe en réalité des caractéristiques distinctes pour chaque type de carte de crédit. Il est bon de connaître ces différences entre les trois différents types de cartes sur le marché: une carte de crédit bancaire, une carte de crédit de voyage, une carte de crédit de divertissement (bien que de nos jours la carte combinée de voyage et de divertissement soit devenue plus courante) et un crédit de détail carte ou carte maison.

Cartes de crédit bancaires

Vous avez probablement remarqué que la plupart des cartes de crédit portent le logo de Visa ou MasterCard avec le nom de la banque. Il semblerait que la carte de crédit ait été émise par Visa ou MasterCard. Ce n’est pas une hypothèse tout à fait exacte: ces deux sociétés n’émettent pas de cartes de crédit directement aux consommateurs. La plupart des cartes de crédit sur le marché sont aujourd’hui proposées par des milliers de banques à travers le monde. Chaque banque est liée à l’association des cartes de crédit, car elle n’est autorisée à émettre aucun type de carte sauf si elle est membre de l’association.

Visa est une association privée, bien qu’elle se prépare à devenir publique. Il a commencé comme une association de banques en Californie et sur la côte ouest. Il y a plus de 20 000 institutions financières dans les listes de membres, et presque toutes proposent la carte Visa. MasterCard est également une association d’adhérents, similaire à Visa, et était à l’origine composée de banques membres dans l’Est.

Une carte de crédit bancaire est en réalité une ligne de crédit renouvelable. Lorsque vous recevez votre relevé, vous pouvez payer tout ou partie de votre solde chaque mois, relancer le solde et ainsi de suite. Étant une ligne de crédit, le compte est livré avec une limite de crédit prédéterminée qui dépend de facteurs clés comme le revenu disponible, les antécédents de crédit, etc. La limite de crédit peut être aussi basse que 100 $ ou plusieurs milliers de dollars.

Il est possible que les titulaires de carte se mettent en difficulté lorsqu’ils ne gèrent pas correctement la ligne de crédit renouvelable. Lorsque vous portez un solde au lieu de le rembourser, l’émetteur de la carte de crédit commence à facturer des intérêts sur ce solde – dans certains cas, ces intérêts peuvent être assez élevés. Le taux d’intérêt varie considérablement, selon la personne qui a émis la carte, mais vous pouvez vous attendre à ce que le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit soit d’environ 18%.

Par exemple, si vous reportez un solde de 1 000 $ sur 12 mois, vous payez 180 $ d’intérêts par an ou 15 $ chaque mois. Si vous maintenez un compte d’épargne de 1 000 $, vous gagnerez environ 40 $ en intérêts par an. Ceux qui ont des problèmes devront réduire leur dette, et l’un des moyens les plus courants d’y parvenir consiste à organiser la consolidation de la dette de carte de crédit, ce qui contribue à alléger le fardeau des intérêts.

Carte de voyage et de divertissement

Les cartes de voyage et de divertissement sont similaires aux cartes de crédit bancaires en ce sens que les titulaires peuvent facturer des achats dans divers magasins et emplacements. Cependant, elles sont également différentes des cartes de crédit bancaires car elles sont proposées directement par les sociétés de cartes de crédit, à savoir American Express et Diners Club.

Ce type de carte de crédit était autrefois accepté principalement dans les entreprises liées aux voyages et aux divertissements telles que les compagnies aériennes, les hôtels, les restaurants et la location de voitures. De nos jours, tous les autres établissements, tels que les grands magasins haut de gamme, les stations-service et les pharmacies, les acceptent. Comme toute carte bancaire, la carte de voyage et de divertissement typique d’aujourd’hui offre le menu des fonctionnalités que la plupart des détenteurs de cartes de crédit attendent, comme les miles pour grands voyageurs, l’assurance bagages et l’assurance collision pour les voitures de location.

Une autre différence entre les cartes de voyage et de divertissement et les cartes bancaires est que les cartes de voyage ne comportent pas de ligne de crédit étendue. Cela signifie que vous devrez payer l’intégralité de vos soldes impayés, dans un délai d’une ou deux périodes de facturation, afin que le compte reste à jour.

Les fournisseurs de cartes de crédit pour les voyages et les divertissements, comme American Express et Diners Club, fournissent également des résumés catégorisés des dépenses facturées sur les cartes de crédit à la fin de chaque année. C’est certainement une commodité au moment des impôts.

Carte Maison

Contrairement à une carte de crédit bancaire et à une carte de voyage et de divertissement, que vous pouvez utiliser dans de nombreux points de vente, une carte maison n’est acceptée que dans un ou plusieurs magasins particuliers de la même chaîne. Les cartes maison (également appelées cartes de paiement au détail) sont la deuxième catégorie de cartes de crédit; les principaux émetteurs de maisons comprennent les grands magasins, les sociétés pétrolières et pétrolières et les compagnies de téléphone. La carte Discover, qui appartenait autrefois à Sears, était probablement la plus grande carte maison jusqu’à ce qu’elle soit achetée par une institution financière pour devenir une société de cartes de crédit distincte.

Les commerçants sont très favorables aux cartes maison, car ces cartes sont précieuses pour les aider à fidéliser la clientèle et à augmenter les ventes; vous apprécierez la commodité d’achat qu’ils vous offrent. Tout comme les cartes de crédit bancaires, les cartes maison vous offrent une marge de crédit, avec une limite qui varie en fonction de votre solvabilité. Pour cette raison, vous pouvez choisir de ne pas payer la totalité de votre facture de carte de crédit chaque mois. Notez, cependant, que la majorité des cartes maison facturent des taux d’intérêt fixes compris entre 18 et 22% par an; ainsi une carte maison est plus chère en termes de coût d’intérêt qu’une carte de crédit bancaire.

Tous les types de cartes de crédit entraînent des frais lorsque vous les utilisez. Après avoir connu les différents types de cartes de crédit, vous pouvez choisir la carte de crédit qui correspond le mieux à votre personnalité et à vos besoins. Si vous avez un certain nombre de cartes de crédit dans votre portefeuille, vous pouvez également envisager de vous en débarrasser.

Si vous êtes du genre à ne pas avoir de solde mensuel, vous pouvez avoir une carte de crédit sans frais annuels mais assurez-vous qu’il y a un délai de grâce sur les achats. Cependant, si vous avez un solde, il est sage de supprimer une carte de crédit qui présente le pire des éléments suivants:

· Taux d’intérêt élevés

· Calculs d’intérêts défavorables. Une carte de crédit peut calculer les frais d’intérêt en fonction du solde quotidien moyen, et non du solde dû.

· Pas de délai de grâce. Certaines cartes de crédit peuvent facturer des intérêts à partir de la date d’achat jusqu’à la date de paiement, même si vous payez votre solde.

· Frais de nuisance. Essayez de supprimer les cartes de crédit qui ont des frais de retard, des frais de dépassement de limite, des frais pour ne pas avoir de solde ou seulement un solde inférieur à un certain niveau, ou un pourcentage de frais sur votre limite de crédit.

La carte de crédit bancaire moderne a été introduite pour la première fois dans les années 1960 par la Bank of America; les cartes de crédit de voyage et de divertissement ont toutes deux été introduites dans les années 1950. Beaucoup de choses ont changé depuis lors en termes de fonctionnalités et d’avantages, mais les caractéristiques de base de chaque type de carte de crédit sont restées les mêmes.

Votre crédit est mauvais. Vous avez peut-être une série de factures impayées qui hantent votre passé. Peut-être avez-vous déclaré faillite au cours des 10 dernières années ou avez-vous manqué à un prêt étudiant.

Tout ce qui précède peut bloquer votre accès à l’obtention d’une carte de crédit majeure, comme VISA ou Mastercard.

Mais le mauvais crédit n’est pas la seule raison pour laquelle on peut vous refuser une carte de crédit importante. Certaines personnes n’ont tout simplement jamais utilisé de crédit. Les personnes qui aiment payer en espèces uniquement, n’ont jamais financé une voiture, contracté un prêt universitaire ou une hypothèque peuvent n’avoir aucune expérience de crédit. Dans ce cas, la plupart des sociétés émettrices de cartes rejetteront votre demande, non pas parce que vous avez un mauvais crédit – mais parce que vous n’avez pas de cote de crédit.

Beaucoup de femmes qui se marient jeunes et font tout leur emprunt sous le nom de leur mari se retrouvent souvent sans cote de crédit après avoir été veuves ou divorcées. Des milliers de femmes se sont vu refuser des prêts et des cartes de crédit sur cette base.

D’autres encore ont trop de dettes pour être considérés comme un bon risque. Si vous avez un prêt auto, un prêt étudiant, une hypothèque, deux ou trois cartes, il est peu probable qu’on vous accorde une autre carte de crédit.

Mais dans tous les cas ci-dessus, vous pouvez toujours obtenir une carte de crédit. Peu importe la gravité de votre crédit et même si vous avez déclaré faillite, vous pouvez toujours obtenir une VISA ou Mastercard avec une limite pouvant atteindre 5000 $, si vous connaissez la bonne entreprise à appeler et comment faire votre demande.

Nous allons révéler ces sociétés de cartes et les méthodes par lesquelles vous pouvez obtenir une VISA ou Mastercard plus loin dans ce rapport, mais d’abord, parlons de certaines autres choses que vous devriez vraiment savoir sur les cartes de crédit, y compris les frais annuels, les taux d’intérêt , rapports de crédit et plus encore.

Votre cote de crédit

Comment les sociétés de cartes de crédit décident-elles si vous êtes un bon risque de crédit ou un mauvais risque de crédit? Eh bien, c’est une sorte de Big Brother. Il existe plusieurs grandes agences en Amérique qui suivent le comportement d’emprunt et d’achat de presque tous les Américains qui ont emprunté de l’argent à un moment ou à un autre.

Les quatre principales agences de notation de crédit sont:

Service de crédit du SCC: (Téléphone: 800-392-7816)

TRW Information Sys .: (Téléphone: 800-392-1122)

Equifax: (Téléphone: 800-685-1111)

Trans Union Corp .: (Téléphone: 800-851-2674)

Lorsque vous envoyez une demande de carte de crédit, la société émettrice de la carte contacte l’une des agences ci-dessus, qui extrait votre dossier, le cas échéant, et informe l’entreprise si vous avez des créances douteuses dans vos antécédents.

Si vous n’avez jamais emprunté d’argent ou utilisé de crédit de quelque nature que ce soit, votre nom n’apparaîtra dans la base de données d’aucun des éléments ci-dessus. Si c’est le cas, il y aura certainement des informations vous concernant. Si vous avez déjà fait défaut sur une facture ou abandonné une dette due, cette information sera disponible. Si vous n’avez jamais fait défaut sur un prêt, mais avez effectué des paiements en retard fréquents, cela est également enregistré et va à l’encontre de votre cote de crédit.

Taux d’erreur de 25%

Si cela ressemble un peu à Big Brother, la plupart conviendront avec vous que c’est le cas. C’est effrayant de penser qu’une grande société anonyme garde un dossier sur vous, mais c’est vrai. De plus, ils partageront votre dossier avec toute institution de crédit qui souhaite en savoir plus sur vous. C’est le prix que vous payez pour obtenir du crédit. Vous avez entendu la déclaration, “il n’y a rien de tel qu’un déjeuner gratuit.”

En ce qui concerne le jeu de crédit, le déjeuner n’est certainement pas gratuit, ni au sens monétaire, ni dans le domaine de la liberté personnelle.

Pour couronner le tout, les agences de crédit font des erreurs dans un quart (25%) de tous leurs rapports. À cette minute, de fausses informations vous concernant peuvent ruiner votre cote de crédit.

Pour vérifier votre cote de crédit pour les erreurs, appelez les agences aux numéros que j’ai fournis ci-dessus. Ils vous demanderont de leur envoyer une lettre écrite demandant une copie de votre rapport de crédit. Ils vous enverront une copie des informations qu’ils détiennent à votre sujet.

Voyons maintenant comment les sociétés émettrices de cartes gagnent beaucoup d’argent – les taux d’intérêt.

Taux d’intérêt

Il y a quelques décennies, il y avait des lois interdisant de facturer les types de taux d’intérêt que les cartes de crédit obtiennent aujourd’hui. Les taux d’intérêt exorbitants étaient appelés «usure» et étaient interdits par la loi fédérale. Il y a à peine 30 ans, prêter de l’argent à 20% aurait mis tout banquier en prison. Ces taux étaient le territoire des requins prêteurs et du crime organisé.

Aujourd’hui, cependant, c’est une affaire standard. Certaines cartes ont des taux proches de 21%. Certains fabricants de produits, comme Apple Computer, ont des plans de crédit qui poussent à un énorme 23 pour cent.

La plupart des sociétés de cartes de crédit attirent des clients avec des taux d’intérêt extrêmement bas, parfois aussi faciles que 5%. Mais ce qu’ils vous disent seulement en petits caractères, que peu de gens se donnent la peine de lire, c’est que le taux d’intérêt remonte après six mois. De nombreuses cartes qui commencent à 6% passent rapidement à 18% ou plus. À ce moment-là, la plupart des gens ont trouvé un équilibre et sont bloqués. La plupart des gens ne remarquent tout simplement pas que leur taux augmente. Les sociétés de cartes de crédit comptent sur cela. Ils aiment ceux qui ne s’intéressent pas aux détails. Si vous ne les regardez pas, ils vous regarderont – et votre portefeuille – et y plongeront de la manière la plus insidieuse.

Aucune carte de frais annuels

Certaines sociétés de cartes de crédit n’imposent aucuns frais annuels pour l’utilisation de leur carte. Les frais annuels varient de 18 $ à 55 $. Vous le payez chaque année simplement pour le privilège d’utiliser la carte. D’autres sociétés ne facturent pas de frais annuels. Vous pourriez alors penser que c’est une meilleure affaire. Le plus souvent, ils ne le sont pas. Les cartes sans frais annuels ont presque toujours un taux d’intérêt plus élevé. Si vous laissez un solde mensuel, vous paierez toujours plus que les frais annuels en intérêts. Ce n’est que si vous ne laissez jamais un solde mensuel impayé que vous pouvez bénéficier d’une carte sans frais annuels.

Avantages et cadeaux

L’un de ces moyens insidieux est d’offrir des avantages tels que des miles de fidélisation ou des rabais annuels. Utilisez la carte si souvent et obtenez X nombre de miles de fidélisation. Utilisez votre carte et obtenez un crédit pour l’achat d’une automobile. Est-ce une bonne affaire? Presque jamais. Comme vous l’avez peut-être deviné, l’offre de rabais et de cadeaux est tout simplement une incitation à payer des taux d’intérêt très élevés. Sauf si vous êtes un gros dépensier et que vous voyagez beaucoup, vous bénéficierez rarement de ce type de promotion.

Soyez sélectif

En bref, ne vous inscrivez jamais à une carte de crédit avant d’avoir comparé les tarifs. Comparer les prix. Les sociétés de cartes de crédit sont tout aussi compétitives que tout autre type d’entreprise. Cela signifie des taux d’intérêt qui varient considérablement. En général, ne choisissez jamais une carte cinq pour cent plus élevée que le taux préférentiel actuel.

Comment obtenir un taux inférieur

Que se passe-t-il si vous êtes déjà accroché à une importante carte de crédit avec un taux d’intérêt angoissant? Décrochez le téléphone, appelez votre compagnie de carte et soyez dur. Souvent, si vous demandez un taux d’intérêt plus bas, vous en obtiendrez un – c’est aussi simple que cela.

Comme incitation supplémentaire, vous pouvez menacer de transférer votre solde à une autre société de cartes avec un taux inférieur. De nombreuses sociétés de cartes sont plus que disposées à vous accepter en tant que client en remboursant l’un de leurs concurrents pour vous. Bien sûr, vous leur êtes alors redevable. Ce n’est pas grave si vous obtenez un taux d’intérêt inférieur.

Comment n’importe qui peut obtenir une carte de crédit

Maintenant, qu’en est-il de vous tous les “cas désespérés”. Et si vous avez un crédit déplorable, ou pas de cote de crédit du tout. Vous avez peut-être déjà été refusé par une demi-douzaine de sociétés de cartes. Que pouvez-vous faire?

Tout d’abord, vous devriez réfléchir longuement et pourquoi vous voulez une carte de crédit en premier lieu. Si vous avez des antécédents de mauvais crédit, une carte de crédit peut être la dernière chose dont vous avez besoin. Beaucoup de gens pensent que les cartes de crédit et la dette qu’elles entraînent sont une forme moderne d’esclavage.

Les cartes de crédit sont presque magiquement trompeuses et séduisantes. Ils atteignent le levier psychologique le plus profond de l’esprit humain – un levier qui permet aux gens d’avoir le sentiment d’obtenir quelque chose gratuitement, alors qu’en fait, ils paient deux, trois, quatre, voire dix fois plus pour ce produit en raison de l’intérêt qu’ils paieront à chaque achat.

D’un autre côté, ne pas avoir de carte de crédit devient de moins en moins pratique dans l’Amérique moderne. Vous ne pouvez pas louer de voiture sans carte de crédit. Porter de l’argent liquide est dangereux. Les chèques ne sont pas acceptés partout – et voyager dans une autre ville ou un autre pays est extrêmement difficile sans la confiance et l’identité qu’une carte de crédit apporte.

Une carte sécurisée

Si vous décidez que vous avez vraiment besoin et que vous voulez une carte de crédit malgré vos problèmes de crédit passés, vous devriez obtenir ce qu’on appelle une carte de crédit sécurisée. Même les personnes qui ont déclaré faillite reçoivent des cartes sécurisées.

Une carte sécurisée fonctionne de cette façon: vous payez une somme forfaitaire en espèces à votre banque ou à la société de carte elle-même, généralement de 200 $ à 2 500 $. La société émettrice de la carte accordera alors votre crédit jusqu’à 150% du montant de votre dépôt. Si vous obtenez 500 $, vous obtiendrez une ligne de crédit de 750 $. Si vous mettez 1 000 $, vous obtiendrez 1 500 $ en crédit, etc.

Votre argent de dépôt gagnera un très bon intérêt de 4 à 5 pour cent pendant qu’il est détenu en garantie par votre banque ou la société émettrice de la carte. L’argent de dépôt agit comme un tampon pour le prêteur. En cas de défaut sur votre dette de carte, le prêteur conserve votre argent. Ils peuvent toujours subir une perte nette, mais le risque est bien moindre.

De plus, l’intérêt que vous gagnez sur votre dépôt compensera l’intérêt sur votre solde mensuel si vous en avez un. Si vous obtenez une carte sécurisée avec un taux d’intérêt de 18%, vous pouvez être satisfait du fait que votre prépaiement rapporte 5%.

Quelles sociétés de cartes proposent des plans de carte de crédit sécurisés?

Le suivant:

(Au moment d’écrire ces lignes, ces détails sont corrects. S’ils changent par hasard, vous devrez rechercher les institutions dans les Pages jaunes ou simplement faire une recherche en ligne.)

CitiBank – Le dépôt minimum est de 300 $, ce qui rapporte 4%.

Appelez: 800-933-2484

Banque fédérale d’épargne – Le dépôt minimum est de 250 $, ce qui rapporte 2,5%.

Appelez le 800-285-9090

Orchard Bank – Un dépôt minimum de 400 $, qui paie 4%

Appelez le 800-873-7307

Clé fédérale – Le dépôt minimum est de 300 $, ce qui rapporte de 4% à 5%.

Appelez le 800-228-2230

Signet Bank – Le dépôt minimum est de 200 $, ce qui rapporte 5%.

Appelez le 800-333-7116.

L’utilisation d’une carte de crédit sécurisée peut également aider à réparer votre cote de crédit si vous l’utilisez de manière responsable sur plusieurs années.

Même si vous n’avez pas de mauvais crédit, une carte de crédit sécurisée est recommandée pour quiconque souhaite la sécurité et la commodité d’une carte de crédit. Les cartes sécurisées sont un moyen sûr et responsable de contrôler vos dépenses et vous gagnez de l’argent grâce aux intérêts sur votre dépôt pendant que vous profitez de votre carte.

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