Comment Garder Vos Scores De Crédit Élevés
Pointage De Crédit

Comment Garder Vos Scores De Crédit Élevés

June 1, 2020

Comment Garder Vos Scores De Crédit Élevés

Pour de nombreux consommateurs, l’excitation d’acheter une nouvelle voiture, une nouvelle maison ou un autre article bien mérité mais à prix élevé peut s’arrêter si leurs cotes de crédit sont faibles. Dans cet esprit, il est extrêmement important de préserver votre pointage de crédit tout en vous assurant que vous pouvez faire tout ce qui est légalement possible pour envoyer votre pointage de crédit vers l’extrémité supérieure de l’échelle de notation. Après tout, ce nombre est la clé pour obtenir une grande quantité de crédit à des taux très avantageux. Jetons un coup d’œil à quelques façons d’atteindre et, surtout, de maintenir un score de crédit élevé.

Actuellement, le pointage de crédit le plus couramment utilisé est le pointage FICO (Fair Isaac Company) très populaire. Le score FICO médian pour le consommateur américain moyen s’élève à environ 723. Un score de crédit dans cette fourchette vous qualifiera pour les tarifs moyens offerts à l’échelle nationale. Tomber en dessous de cette moyenne médiane avec votre pointage de crédit et vous serez soumis à des taux plus élevés résultant en un paiement mensuel plus élevé. Maintenez un pointage de crédit supérieur à la moyenne FICO de 723 et vous pourrez obtenir du crédit à un taux beaucoup plus avantageux et ainsi bénéficier de paiements mensuels inférieurs, ce qui vous permettra de disposer de dollars plus discrétionnaires de votre chèque de règlement durement gagné à votre disposition.

Afin de garder une cote de crédit élevée, vous devez vous assurer de garder un œil attentif sur les cinq facteurs qui affectent votre FICO ou votre pointage de crédit. Ils comprennent vos antécédents de paiement antérieurs et actuels, vos montants en dollars dus en cours de crédit en cours, votre durée d’antécédents de crédit (si tout va bien favorable), vos types de crédit utilisés et tout nouveau crédit que vous avez récemment contracté. Quelle est l’importance de la différence dans votre pointage de crédit ou comment un pointage de crédit plus élevé peut-il vous être bénéfique? Laissez l’exemple suivant servir à illustrer pourquoi un maintien de votre cote de crédit élevée par rapport à faible est plus avantageux pour votre portefeuille ((cet exemple est à des fins d’illustration et ne constitue pas les moyennes actuelles des taux d’intérêt. Veuillez consulter votre banque ou votre conseiller en prêts pour le plus pourcentages actuels à jour en fonction de votre pointage de crédit). Un pointage de crédit de 660-679 vous qualifierait très probablement pour un taux d’intérêt de 6,36%, maintenant comparer cela à quelqu’un ayant un pointage de crédit de 760-850 où le taux d’intérêt est plus proche de 5,74%. Cette petite différence de points de pourcentage peut entraîner de grosses économies ou une perte de votre montant total dépensé en paiement mensuel. Rappelez-vous la moyenne nationale de 723? Les consommateurs possédant un pointage de crédit de 723 auraient très probablement droit à un taux d’intérêt de 5,97% seulement légèrement inférieur à celui d’un consommateur ayant un pointage de crédit plus élevé mais des paiements mensuels nettement plus élevés en moyenne. Cette petite différence de points de pourcentage peut entraîner de grosses économies ou une perte de votre montant total dépensé en paiement mensuel. Rappelez-vous la moyenne nationale de 723? Les consommateurs possédant un pointage de crédit de 723 auraient très probablement droit à un taux d’intérêt de 5,97% seulement légèrement inférieur à celui d’un consommateur ayant un pointage de crédit plus élevé mais des paiements mensuels nettement plus élevés en moyenne. Cette petite différence de points de pourcentage peut entraîner de grosses économies ou une perte de votre montant total dépensé en paiement mensuel. Rappelez-vous la moyenne nationale de 723? Les consommateurs possédant une cote de crédit de 723 auraient très probablement droit à un taux d’intérêt de 5,97% seulement légèrement inférieur à celui d’un consommateur ayant une cote de crédit plus élevée, mais des paiements mensuels nettement plus élevés en moyenne.

Vous pouvez clairement voir pourquoi avoir et maintenir une cote de crédit plus élevée est évidemment à votre avantage économique. La clé pour obtenir et conserver un pointage de crédit élevé est de surveiller étroitement plusieurs facteurs qui pourraient et vont influencer le résultat net de votre pointage de crédit. Ils comprennent les éléments suivants: payer vos factures à temps, maximiser vos cartes de crédit, demander une nouvelle hypothèque, un prêt de véhicule, une carte de crédit ou une carte de grand magasin. Ils peuvent également inclure la demande de nouvelles cartes de crédit afin d’effectuer des transferts de solde ou de jongler avec de l’argent faux, déclarer la faillite et d’autres activités financières qui peuvent ne pas bénéficier à votre pointage de crédit d’une manière positive.

La meilleure façon de vous assurer que votre pointage de crédit reste élevé est probablement de surveiller régulièrement et étroitement votre rapport de crédit. Ce rapport détaillé montre l’intégralité de votre historique de crédit et joue un rôle important dans la détermination de votre pointage de crédit lorsque les prêteurs vérifient votre crédit avant d’obtenir un financement par le biais de leur établissement ou de leur entreprise. Assurez-vous d’obtenir une copie de votre rapport de crédit au moins une fois par an. Cette vérification annuelle de votre crédit ne fera qu’augmenter vos chances de maintenir votre pointage de crédit bien mérité plus élevé que plus bas.

Le «rêve américain» devient une réalité pour plus de familles que jamais. Selon le Département américain du logement et du développement urbain (www.hud.gov), plus de 67,7% des Américains sont désormais propriétaires. Il s’agit du taux d’accession à la propriété le plus élevé jamais enregistré.

Les chances de devenir propriétaire sont grandement améliorées lorsque vous connaissez et comprenez votre pointage de crédit. Les prêteurs utilisent de nombreux facteurs pour décider d’approuver ou non un prêt et votre pointage de crédit en fait partie. Les prêteurs examinent également vos revenus par rapport au montant de votre dette, à vos antécédents professionnels et au montant que vous avez en réserve en cas d’urgence. Bien que votre pointage de crédit ne soit qu’un facteur pour déterminer si votre prêt sera approuvé, il est important et vous pouvez l’améliorer.

En vertu de la Fair and Accurate Credit Transactions Act, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année de chacune des trois sociétés nationales de crédit à la consommation. Un emplacement central a été mis en place à AnnualCreditReport.com Ici, vous pouvez également obtenir votre pointage de crédit (un de chacune des entreprises) pour une somme modique.

Votre pointage de crédit est un «instantané» de votre historique de crédit, qui change souvent. Il peut également être appelé votre score FICO car les trois sociétés nationales de crédit à la consommation utilisent un logiciel pour déterminer le score développé par Fair Isaac and Company. Les scores FICO varient de 300 à 850 et plus le score est élevé, meilleures sont vos chances d’obtenir un crédit. Selon myFICO (une division de Fair Isaac and Company), la moyenne nationale est de 723. Cela ne signifie pas que si votre pointage de crédit est inférieur à la moyenne nationale, vous ne deviendrez pas propriétaire. Il existe de nombreux programmes de prêt qui permettent des scores de crédit inférieurs. Vous pouvez payer un taux d’intérêt plus élevé sur votre hypothèque, mais vous réaliserez le rêve américain de posséder une maison.

Selon myFICO, cinq facteurs sont utilisés pour calculer votre pointage de crédit. Votre historique de paiement représente 35% du nombre. Ceci est suivi du montant que vous devez à 30%. La longueur de votre historique de crédit représente 15 pour cent de votre score FICO et tout nouveau crédit et les types de crédit que vous utilisez représentent chacun 10 pour cent. Connaître ces facteurs peut vous aider à améliorer votre score.

Votre historique de paiement représente la plus grande partie de votre score FICO. Si vous souhaitez améliorer votre score, cela peut être aussi simple que de payer vos factures à temps. Si vous avez manqué des paiements, rattrapez-vous. Au fil du temps, cela améliorera votre score. Plus vous payez vos factures à temps, meilleur est votre score.

Un facteur dans la détermination de votre pointage de crédit est le montant de la dette que vous devez réellement par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Par conséquent, le remboursement de vos obligations améliorera votre pointage de crédit. Vous ne voulez pas fermer vos cartes de crédit inutilisées, car elles montreront que vous disposez de plus de crédit que vous n’en utilisez réellement. Le remboursement de la dette est bon, alors que la fermeture de la dette remboursée peut en fait nuire à votre score.

Afin de déterminer un historique de crédit, vous devez avoir au moins un rapport de crédit pour au moins six mois. Donc, si vous constatez que vous n’avez pas de pointage de crédit, vous devez trouver un moyen d’établir un crédit pour une période de six mois. Bien que vous deviez surveiller diverses escroqueries de crédit, il existe des cartes de crédit sécurisées qui répondront à ce besoin.

Étant donné que votre pointage de crédit est un «instantané», l’ouverture de trop de nouveaux comptes dans un court laps de temps nuira à votre pointage de crédit. Cela est dû au fait que l’âge moyen de votre compte est réduit de tous les crédits nouvellement créés.

Lorsque vous faites une demande de crédit (c.-à-d. Hypothèque, prêt auto ou carte de crédit), la société examinera votre rapport de crédit. C’est ce qu’on appelle une enquête de crédit. Bien que trop de demandes de crédit puissent réduire votre pointage de crédit, ouvrir un nouveau crédit et le payer à temps améliorera votre pointage global. Vous examinez votre propre crédit, tant que vous obtenez votre rapport de crédit auprès d’une organisation autorisée à fournir des rapports de crédit aux consommateurs, n’affectera pas votre pointage de crédit.

Il vaut mieux avoir des cartes de crédit et les payer à temps, que de ne pas avoir de crédit du tout. Un prêteur examinera de plus près un prêt hypothécaire ou une grosse dette à tempérament qu’une petite carte de crédit. Cependant, tous les types de crédit, y compris les comptes payés et fermés, sont utilisés dans le calcul de votre pointage de crédit.

Si votre pointage de crédit est faible, la meilleure façon d’augmenter vos chances de devenir propriétaire est souvent de payer vos dettes à temps et pour une période de temps. Plus vous démontrez votre capacité et votre volonté de payer vos obligations, plus vous aurez de chances de réaliser le «rêve américain» de devenir propriétaire.

James Campanella est un vétéran de vingt-cinq ans de l’industrie des prêts hypothécaires. Il est directeur de succursale (Rolling Meadows, IL) de Supreme Lending, un banquier hypothécaire national.

Lorsqu’il n’émet pas de prêts hypothécaires résidentiels, Jim héberge le blog sur les prêts hypothécaires, «The Mortgage Messenger». Jim est l’auteur du livre électronique «Le manuel de l’acheteur de maison du messager hypothécaire».

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