De Crédit

Comment Fixer Votre Pointage De Crédit

July 23, 2019

Comment Fixer Votre Pointage De Crédit

À moins que vous n’ayez déjà une cote de crédit très élevée, une de 800 ou mieux, vous devez savoir comment y remédier. Votre pointage de crédit vous suit comme un chien perdu à la recherche d’une maison et peut non seulement vous procurer le financement dont vous avez besoin pour une maison ou une voiture, mais peut également vous offrir les meilleurs tarifs. Pour couronner le tout, votre pointage de crédit permet de contrôler combien vous payez sur tout, du crédit à l’assurance-vie et à l’assurance automobile. En tant que tel, votre pointage de crédit est l’un des chiffres les plus importants de votre vie, à l’exception peut-être de votre tension artérielle et de votre cholestérol, et un faible pointage de crédit peut élever votre tension artérielle à des niveaux malsains.

Ces jours-ci, votre pointage de crédit est d’une importance vitale. C’est vrai non seulement lorsque vous essayez d’obtenir du crédit, comme par le passé, mais pour de nombreuses autres parties de votre vie quotidienne. L’une est où les cotes de crédit sont largement utilisées dans le secteur de l’assurance. De nombreux prestataires de services, tels que les compagnies d’assurance, ont constaté qu’ils peuvent corréler le risque avec votre pointage de crédit avec un degré de précision assez élevé. Vous savez ce que ça veut dire; à mesure que votre pointage de crédit baisse, vos taux d’assurance augmentent.

Un autre domaine que vous savez peut-être où votre pointage de crédit peut faire une grande différence est le marché de la location. Vous pourriez avoir du mal à louer un appartement avec une cote de crédit épouvantable. Dans certains marchés de location serrés, votre score n’a même pas besoin d’être si mauvais. Si le marché est serré, les propriétaires peuvent se permettre d’être plus sélectifs, et l’un des critères qu’ils utiliseront pour aider à sélectionner les locataires est leur pointage de crédit. L’expérience a montré que, comme pour l’assurance, il existe une corrélation entre la fiabilité d’un locataire et sa cote de crédit. Plus le pointage de crédit est bas, plus le propriétaire doit s’inquiéter.

En plus de toutes ces autres choses, un faible pointage de crédit rendra évidemment plus cher l’obtention de crédits de toutes sortes; des prêts automobiles aux hypothèques. Avec la récente restructuration du marché des prêts hypothécaires à risque, les emprunteurs potentiels peuvent avoir du mal à obtenir une hypothèque si leur pointage de crédit est trop bas.

Étant donné le désastre qui est un faible pointage de crédit, si le vôtre est faible, vous chercherez probablement des moyens de corriger votre pointage de crédit. Il est possible de fixer votre pointage de crédit et il existe certaines techniques de base que vous pouvez utiliser pour effectuer la fixation. Avant tout, vous devez commander une copie de votre rapport de crédit auprès de l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit; TransUnion, Equifax ou Experian. Vous pouvez commander un rapport gratuitement chaque année auprès de chacune des agences. Vous devez les échelonner pour que l’un arrive tous les trois mois environ. Vous utiliserez le premier comme ligne de base afin d’être au courant de tout changement futur.

Une fois que vous recevez votre rapport de crédit gratuit, commencez à le parcourir soigneusement afin de pouvoir déterminer s’il y a des erreurs. Il n’est pas du tout rare que les rapports de solvabilité contiennent des erreurs. En fait, selon des estimations récemment publiées, entre 20 et 25% des rapports de crédit contiennent des erreurs qui peuvent affecter votre pointage de crédit. Malheureusement, c’est généralement pour le pire. Si vous trouvez des erreurs, vous devrez contacter le créancier et l’agence déclarante pour les faire effacer de votre rapport.

Une fois que votre rapport de crédit est exact, vous souhaiterez augmenter votre score le plus haut possible afin d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt et autres conditions de crédit. Tout d’abord, il y a certaines choses que vous ne voulez pas faire si vous visez à fixer votre pointage de crédit. La chose la plus importante à ne pas faire est de payer vos factures en retard. Les retards de paiement, en particulier ceux de plus de 90 jours, sont désastreux pour votre pointage de crédit, alors évitez-les à tout prix. En fait, votre historique de crédit est l’élément le plus influent de votre pointage de crédit. Cela devrait aller de soi, mais gardez les comptes hors collection. Les actions de recouvrement peuvent vous suivre pendant 7 ans et ont évidemment un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Votre pointage de crédit est un aperçu des antécédents de crédit plus lourd que votre activité plus loin dans le passé, donc si vous avez eu quelques retards de paiement assez récents, attendre simplement un an ou deux tout en continuant à payer vos factures à temps augmentera votre score aussi. Une fois les paiements en retard environ 24 mois après vous, ils n’auront pas le même impact sur votre score.

Si vos soldes sont élevés, le simple fait de les rembourser peut avoir un effet positif spectaculaire sur votre pointage de crédit. La réduction des soldes élevés sur les comptes renouvelables contribuera grandement à la fixation d’un score faible. Cela a un effet sur 2 éléments clés de votre score; pourcentage d’utilisation du crédit et encours total de la dette. Ensemble, ces 2 facteurs représentent environ 40% de votre pointage de crédit, vous pouvez donc voir comment leur optimisation aidera à fixer votre pointage de crédit. Le score d’utilisation du crédit indique le crédit renouvelable disponible d’une personne en pourcentage de son crédit renouvelable total. Par exemple, si vous avez 4 cartes de crédit avec des limites totalisant 20 000 $ et que vous leur devez 10 000 $, vous obtenez un score d’utilisation du crédit de 50%.

Quelque chose d’autre qui est affecté par des soldes élevés qui ne fait pas réellement partie de votre pointage de crédit, mais qui affecte votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, est votre ratio dette / revenu. Bien que votre montant de dette totale soit une très grande partie de votre pointage de crédit, le ratio dette / revenu réel ne l’est pas. En règle générale, les prêteurs veulent voir à la fois une cote de crédit élevée et un ratio dette totale / revenu inférieur à 36%. Ils les utiliseront pour calculer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre, et s’ils vous accordent du financement. De l’avis de nombreux conseillers financiers, 36% est beaucoup trop élevé et laisse peu de place pour erreur sur la route. Un chiffre de 20 à 22% est un chiffre plus conservateur avec lequel beaucoup d’experts sont beaucoup plus à l’aise.

D’autres éléments qui sont utilisés pour calculer votre pointage de crédit sont la longueur de votre historique de crédit et le nombre de demandes de crédit récentes par des créanciers potentiels. La durée de votre historique peut être fixée en attendant simplement un certain temps après avoir ouvert vos premiers comptes de crédit. Cela allongera votre historique de crédit.

Les demandes de crédit par les créanciers sont connues sous le nom de «pulls» dans l’industrie du crédit. Il existe 2 types; dur et doux. Vous devez vous préoccuper uniquement des tirages durs. Ils sont générés lorsqu’un créancier potentiel vérifie votre créancier. Cela se produit chaque fois que vous faites une demande de crédit, qu’il s’agisse d’une carte de magasin, d’une carte de crédit importante ou d’un prêt automobile. Chacun d’entre eux réduira votre pointage de crédit d’environ 5 points pendant 6 mois, donc si vous allez financer une voiture ou obtenir un prêt hypothécaire dans un proche avenir, ne demandez pas d’autre crédit. L’exception à cela serait si vous n’avez aucun crédit et que vous essayez d’établir un historique de crédit avant de demander votre prêt.

Si vous savez que vous allez financer un véhicule ou obtenir un prêt hypothécaire dans un proche avenir, un peu de travail sur votre pointage de crédit pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent pour les années à venir. Alors, évitez les retards de paiement, mais presque aussi important, vous devez maintenir votre dette à des niveaux gérables.

Aux États-Unis, votre pointage de crédit est tout. C’est quelque chose dont vous devez vous occuper. Si vous ne le faites pas, il peut être difficile de brancher un téléphone, un câble ou une conduite de gaz dans votre maison.

Il y a aussi certaines entreprises qui examinent d’abord votre pointage de crédit avant même de vous embaucher. Même si vous êtes qualifié pour faire le travail, un faible pointage de crédit peut tout gâcher pour vous.

Votre pointage de crédit est également analysé par les créanciers, tels que les banques et les sociétés de cartes de crédit. Essayez simplement d’imaginer que vous devez obtenir un prêt pour démarrer votre propre entreprise, avec une cote de crédit faible ou mauvaise, vous avez moins de chances d’obtenir l’approbation de ce prêt ou vous pouvez l’obtenir, mais avec des taux d’intérêt élevés.

La même chose se produit lorsque vous demandez une carte de crédit. Les sociétés de cartes de crédit ou les banques qui émettent des cartes de crédit examineront d’abord votre pointage de crédit avant de pouvoir faire approuver votre demande. Un score de crédit élevé signifie que vous avez plus de chances d’obtenir les meilleures offres de carte de crédit avec de nombreuses fonctionnalités et également des taux d’intérêt bas pour chaque achat effectué avec une certaine carte de crédit.

Même si vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt auto et d’autres types de prêts, votre pointage de crédit y jouera un rôle très important. C’est pourquoi il est très important pour vous d’avoir une cote de crédit élevée et de la maintenir de cette façon ou de l’augmenter.

Tout d’abord, vous devez comprendre ce qu’est réellement un pointage de crédit.

Un pointage de crédit sera un nombre à trois chiffres de 300 à 850. Ce nombre représentera un calcul de la probabilité de payer ou non leurs factures. Cela signifie que si vous avez une cote de crédit élevée, les créanciers seront sûrs que vous avez un meilleur risque de crédit qu’une personne ayant une cote de crédit faible.

Aux États-Unis, FICO (ou Fair Isaac Corporation) est le modèle de pointage de crédit le plus connu du pays. Ils calculent votre pointage de crédit à l’aide d’une formule développée par FICO. Le système est utilisé principalement par les industries du crédit et les industries des services bancaires à la consommation partout au pays.

Les cotes de crédit sont calculées à l’aide des facteurs suivants:

* Ponctualité des paiements

Ce sera 35% du calcul. Si vous payez vos factures à temps ou avant la date d’échéance, votre pointage de crédit aura tendance à être plus élevé.

* Capacité utilisée

Cela représentera 30% du calcul de votre pointage de crédit. Il contiendra une ration entre les dettes renouvelables actuelles et le total des crédits renouvelables disponibles. Si vous utilisez votre carte de crédit et si vous n’utilisez pas toute sa limite de crédit, vous obtiendrez une cote de crédit plus élevée.

* Durée de l’historique de crédit

Cela représentera 15% du calcul de votre pointage de crédit.

* Types de crédit utilisés

Cela peut affecter 10% de votre pointage de crédit total.

* Recherche récente de crédit ou montant du crédit obtenu récemment

Cela représentera 10% du calcul total de votre pointage de crédit.

Étonnamment, peu de gens connaissent leur pointage de crédit et finissent souvent par se demander pourquoi leur demande de prêt ou de carte de crédit leur a été refusée. Vous pouvez facilement obtenir une copie de votre rapport de crédit en le demandant auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit. La loi vous permet de commander une copie de votre pointage de crédit gratuit auprès de chacune des sociétés nationales de rapports aux consommateurs tous les 12 mois. Comment savoir quel est votre pointage de crédit?

 

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