Comment Augmenter Vos Cotes De Crédit
Pointage De Crédit

Comment Augmenter Vos Cotes De Crédit

August 23, 2019

Comment Augmenter Vos Cotes De Crédit

Votre pointage de crédit est l’un des facteurs les plus critiques de votre vie financière. Il détermine si vous serez approuvé pour un prêt ou une marge de crédit. Un pointage de crédit est un nombre calculé mathématiquement développé par la Fair Isaac Corporation (FICO) que les prêteurs utilisent pour évaluer les clients potentiels afin de déterminer la probabilité qu’un client paie ses factures à temps. Un pointage ou une cote de crédit est déterminé en utilisant cinq critères principaux définis par MyFico.com: votre historique de paiement qui représente 35% de votre pointage de crédit, les montants dus qui représentent 30% de votre pointage de crédit, la durée de votre historique de crédit qui représente 15% de votre pointage de crédit, nouveau crédit qui représente 10% de votre pointage de crédit et les types de crédit utilisés qui représentent 10% de votre pointage de crédit.

L’historique des paiements montre l’historique de la façon dont vous avez payé vos factures à temps ou en retard, mais ne montre malheureusement pas si vos factures ont été payées avant la date d’échéance. Les montants dus indiquent le montant total du crédit dont vous disposez. Si votre solde est proche de la limite de crédit, cela peut réduire votre pointage de crédit. La longueur de l’histoire indique depuis combien de temps vous avez un crédit. Si votre historique de crédit est de 2 ans ou moins, votre pointage de crédit pourrait être réduit. Nouveau crédit indique combien de fois vous avez demandé un nouveau crédit. Si vous ouvrez deux nombreux nouveaux comptes en peu de temps, cela peut réduire votre pointage de crédit. Les types de crédit utilisés indiquent les types de comptes que vous avez, tels que les comptes renouvelables ou à tempérament. Les comptes renouvelables sont généralement des cartes de crédit et les comptes à tempérament sont généralement des hypothèques, des prêts automobiles, etc.

Le modèle de score de crédit FICO varie de 300 à 850, 850 étant un excellent score et 300 étant le pire score. Plus le pointage de crédit est élevé, plus le taux d’intérêt que vous recevrez pour un prêt ou une marge de crédit est faible. Une bonne cote de crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt ou de la marge de crédit. Une bonne cote de crédit se situe généralement entre 660 et 749, mais peut varier d’un prêteur à l’autre.

Les trois principaux bureaux de crédit Experian, Equifax et TransUnion utilisent le modèle de pointage de crédit FICO. Equifax utilise le score de crédit Beacon, Experian utilise le score Fair Isaac ou Plus et TransUnion utilise le score Empirica. Chaque bureau de crédit souscrit au modèle de notation FICO de Fair Isaac et intègre ensuite sa propre version du score FICO du consommateur. Le score d’Equifax Beacon varie de 340 à 820. Le score TransUnion Empirica varie de 150 à 934. Le score Fair Isaac ou Plus varie de 330 à 830.

Lorsque vous demandez un crédit ou un prêt si les trois scores de crédit sont retirés, le score moyen est généralement le score utilisé avec la demande, mais selon la Fair Isaac Corporation, 75% des demandes de prêt hypothécaire utilisent le score Fair Isaac ou Plus.

Votre pointage de crédit varie d’un bureau à l’autre car chaque agence recueille ses propres données auprès de diverses sources et peut collecter des données différentes pour le même compte. Votre score peut varier de 5 à 40 points entre les trois bureaux de crédit. Votre pointage de crédit change en raison de mises à jour de votre dossier de crédit qui changent en fonction de l’activité du compte, telles que des changements de solde ou des ajouts à votre dossier de crédit (c’est-à-dire de nouveaux comptes ou la suppression d’anciens comptes négatifs de plus de 7 ou 10 ans). En conséquence, vous pouvez voir une différence dans votre score d’un mois à l’autre.

Les critères suivants ne sont pas inclus dans le calcul de votre pointage de crédit:

1. Si vous louez ou si vous êtes propriétaire d’une maison

2. Revenu

3. Durée de votre emploi actuel

4. Durée à votre adresse actuelle

5. Si le crédit vous a été refusé

Cependant, ce qui précède peut être considéré dans l’approbation d’un prêt en plus d’utiliser votre pointage de crédit.

Si vous avez un faible pointage de crédit, voici 5 choses que vous pouvez faire pour augmenter votre pointage de crédit:

1. Arrêtez d’utiliser vos cartes de crédit et payez en espèces.

2. Payez plus que le minimum mensuel. Si vous ne le pouvez pas, il est temps de réduire les dépenses.

3. Élaborez un plan pour réduire votre dette totale.

4. Réduisez vos taux d’intérêt, mais faites attention aux petits caractères – une carte de crédit avec un intérêt de 0% pourrait vous coûter des milliers d’intérêts selon la structure de la carte de crédit.

5. Obtenez un emploi à temps partiel en plus de votre emploi à temps plein ou trouvez des moyens de réduire les dépenses et utilisez l’argent supplémentaire pour rembourser la dette.

L’inconvénient majeur du pointage de crédit est qu’il repose sur des informations de votre rapport de crédit qui peuvent contenir des erreurs. On estime que 75% des rapports de crédit contiennent au moins une erreur. C’est pourquoi il est si important de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an pour vous assurer que toutes les informations sont exactes et à jour.

Si vous prévoyez d’acheter un gros article comme une voiture, une maison ou un immeuble de placement, il est préférable de retirer votre crédit vous-même pour voir si des éléments négatifs apparaissent afin de résoudre ces problèmes avant de demander un prêt. La meilleure façon de comprendre votre pointage de crédit est de faire des recherches et de lire les informations fournies lorsque vous commandez votre rapport de crédit.

La notation du crédit devient rapidement l’un des sujets les plus discutés dans l’industrie hypothécaire et, récemment, elle a été attaquée par des groupes de consommateurs et certains membres du Congrès.

Certaines des attaques les plus vigoureuses contre le pointage de crédit visent les consommateurs? Semblant incapable de modifier le pointage de crédit de manière à transformer un refus en approbation assez rapidement pour sauver un accord ou pour éviter d’avoir à payer un taux d’intérêt plus élevé, car certains prêts hypothécaires sont désormais tarifés en fonction du pointage de crédit de l’emprunteur. Étant donné que le score est basé sur des informations – positives et négatives – dans le rapport de crédit d’un consommateur, des informations incorrectes – en particulier si ces informations sont dérogatoires telles que définies par le modèle – peuvent conduire à un score inférieur à celui garanti. Mais, avec le système maintenant en place, la correction et la suppression d’informations négatives et incorrectes peuvent prendre des semaines, et même après que les informations ont été corrigées par le créancier dans ses propres fichiers, le créancier prend souvent des semaines de plus pour signaler, via une bande magnétique, le nouveau , des informations plus positives pour le référentiel de crédit (dont il existe trois: Trans Union, Experian – anciennement TRW – et Equifax, qui domine ici en Caroline du Nord). Mais la pression du Congrès, de la réglementation et des consommateurs commence à peser sur ce système de «corrections» lourd et sur papier. Récemment, un responsable de l’industrie du crédit m’a dit que les bureaux de crédit – qui sont des agences locales qui vendent des rapports compilés par les trois grands référentiels et qui ont le contact le plus direct avec les consommateurs – négocient avec les référentiels pour pouvoir aider les consommateurs à effectuer des changements plus rapidement. Selon la proposition, le bureau local vérifierait les plaintes des consommateurs directement avec le créancier et, si le créancier confirme que les informations sont, en effet, incorrectes, le bureau sera en mesure de modifier le soi-disant «brut» fichier de crédit directement avec les trois référentiels sans attendre que le créancier vérifie la plainte, met à jour ses fichiers, puis envoie les informations mises à jour au référentiel. Un processus qui, comme je l’ai noté, peut prendre des semaines – assez longtemps pour tuer un accord. Il s’agit d’un développement majeur. Avec le fichier brut modifié, un nouveau score, peut-être plus élevé, peut être rapidement généré, un accord sauvé et les préoccupations des consommateurs et du Congrès peuvent être résolues.

De plus, les trois référentiels continuent de tenter de coopérer les uns avec les autres, en partageant en théorie toute information mise à jour et corrigée sur les consommateurs pour garantir que leurs fichiers sont aussi précis que possible. (Mais, pour être sûr, les consommateurs devraient apporter des corrections directement aux trois référentiels – ne supposez rien; ils sont, après tout, des concurrents.) Les trois référentiels utilisent chacun une version différente du modèle de notation Fair, Isaacs, mais le modèle a été ajusté et pondéré, donc, théoriquement, si tous les trois avaient les mêmes informations sur vous, vos trois scores seraient identiques. (Un score de 640 dans un référentiel représenterait les mêmes chances qu’un 640 dans l’un ou l’autre des autres référentiels, selon le Fair Isaacs.) Bien sûr, tous les créanciers ne rendent pas compte aux trois référentiels, donc, même avec des ajustements, les consommateurs peuvent parfois se retrouver avec trois scores assez différents. S’il est vrai que, en théorie, vous pouvez avoir un grand crédit avec un référentiel et un mauvais crédit avec un autre, j’ai rarement, voire jamais, vu cela se produire, bien que j’aie vu des scores très différents. Dans quelques cas, j’ai vu des emprunteurs dont les scores varient de 100 points ou plus. Pour lutter contre cet écart, l’industrie hypothécaire utilise généralement le score moyen, mais cela peut être peu rassurant pour un emprunteur s’il a des scores de 550, 570 et 700, et le taux d’intérêt pour un emprunteur avec un score de 570 est de deux. points plus élevés que pour un emprunteur qui a un score de 700. N’oubliez pas que cette situation est rare. Un emprunteur avec un bon crédit aurait, par exemple, des scores comme 685, 702 et 710. vous pouvez avoir un grand crédit avec un référentiel et un mauvais crédit avec un autre, j’ai rarement, voire jamais, vu cela se produire, bien que j’aie vu des scores très différents. Dans quelques cas, j’ai vu des emprunteurs dont les scores varient de 100 points ou plus.

Pour lutter contre cet écart, l’industrie hypothécaire utilise généralement le score moyen, mais cela peut être peu rassurant pour un emprunteur s’il a des scores de 550, 570 et 700, et le taux d’intérêt pour un emprunteur avec un score de 570 est de deux. points plus élevés que pour un emprunteur qui a un score de 700. N’oubliez pas que cette situation est rare. Un emprunteur avec un bon crédit aurait, par exemple, des scores comme 685, 702 et 710. vous pouvez avoir un grand crédit avec un référentiel et un mauvais crédit avec un autre, j’ai rarement, sinon jamais, vu cela se produire, bien que j’aie vu des scores très différents. Dans quelques cas, j’ai vu des emprunteurs dont les scores varient de 100 points ou plus. Pour lutter contre cet écart, l’industrie hypothécaire utilise généralement le score moyen, mais cela peut être peu rassurant pour un emprunteur s’il a des scores de 550, 570 et 700, et le taux d’intérêt pour un emprunteur avec un score de 570 est de deux. points plus élevés que pour un emprunteur qui a un score de 700. N’oubliez pas que cette situation est rare. Un emprunteur avec un bon crédit aurait, par exemple, des scores comme 685, 702 et 710. Dans quelques cas, j’ai vu des emprunteurs dont les scores varient de 100 points ou plus. Pour lutter contre cet écart, l’industrie hypothécaire utilise généralement le score moyen, mais cela peut être peu rassurant pour un emprunteur s’il a des scores de 550, 570 et 700, et le taux d’intérêt pour un emprunteur avec un score de 570 est de deux. points plus élevés que pour un emprunteur qui a un score de 700. N’oubliez pas que cette situation est rare. Un emprunteur avec un bon crédit aurait, par exemple, des scores comme 685, 702 et 710. Dans quelques cas, j’ai vu des emprunteurs dont les scores varient de 100 points ou plus.

D’autres nouveaux développements comprennent des efforts de sensibilisation pour informer les consommateurs sur la notation du crédit en organisant des séminaires et en envoyant des publications sur le sujet, ainsi que des efforts pour rendre les scores plus facilement accessibles aux consommateurs. La loi fédérale stipule que les consommateurs n’ont pas le droit de voir leur score, mais n’interdit pas spécifiquement aux prêteurs et aux créanciers de le révéler (le rapport de crédit que vous pouvez acheter auprès de votre bureau de crédit local n’a pas vos scores publiés – pour l’instant, seuls les rapports commandés par les créanciers ont des scores). Beaucoup dans l’industrie hypothécaire, qui en savent assez sur le pointage de crédit pour être dangereux, croient à tort qu’ils ne sont pas autorisés à vous donner votre score. C’est peut-être la politique de leur entreprise, mais la Federal Trade Commission a clairement indiqué qu’il était illégal de révéler des scores à un consommateur, et certains groupes industriels et de consommateurs se prononcent désormais en faveur de la publication des scores. Je soutiens fortement la publication des scores aux consommateurs, tant que les scores sont accompagnés d’informations sur la façon dont les scores sont calculés (mes colonnes fonctionnent bien, je pense), donc un nombre n’est pas simplement poussé vers un consommateur sans contexte ou explication.

En fait, jusqu’à récemment, Fair, Isaacs s’est opposé à la divulgation du score au consommateur, craignant que, comme la société me l’a dit dans un e-mail, car “la nature de la notation du risque de crédit nécessite que les consommateurs se comportent normalement (et donc prévisible) lors de la gestion de leur crédit et si un grand nombre de consommateurs reçoivent et comprennent mal leurs scores de risque de crédit, leurs changements de comportement à court terme pourraient nuire à l’exactitude prédictive du modèle de notation. ” Fair, la position d’Isaac est que “l’expansion de l’industrie du crédit dans les années 80 et 90 (a été) rendue possible par une utilisation accrue d’outils comme la notation du crédit”, donc tout ce qui nuit à la “précision prédictive” du modèle pourrait rendre le crédit moins- disponible. Je reconnais que certains pourraient dire que rendre le crédit moins disponible est une bonne chose!

Donc, vous vous demandez peut-être, comment un score est-il généré? Une société californienne appelée Fair, Isaac http://www.fairisaac.com a créé un algorithme mathématique complexe et propriétaire. En “rétrogradant” des millions de fichiers de crédit à l’aide de trente-trois ou plusieurs “variables” qui sont regroupées en cinq catégories, à partir desquelles votre pointage de crédit est calculé, puis en analysant les performances de ces fichiers, la société a trouvé le score résultant pour être un prédicteur incroyablement précis des taux futurs de défaut de paiement ou de retard. Parmi ceux ayant un score inférieur à 600, 1 sur 8 aurait un ou plusieurs paiements en retard de 90 jours. Au-dessus de 700, ce nombre est tombé à seulement 1 sur 123 et au-dessus de 800, seul 1 emprunteur sur 1 292 aurait un ou plusieurs paiements en retard de 90 jours.

Les cinq catégories jugées plus prédictives (avec leur pondération relative entre parenthèses) sont:

• Performance de paiement passée (35%): payez-vous vos factures à temps? Plus les paiements tardifs sont récents, plus votre pointage de crédit est bas. En fait, un retard de paiement de 30 jours fait aujourd’hui plus de mal qu’une faillite il y a cinq ans.

• Utilisation du crédit (30%): avez-vous maximisé vos lignes de crédit? Les soldes bas sur quelques cartes sont meilleurs que les soldes hauts sur une ou deux cartes. Garder des soldes inférieurs à 30% de la ligne de crédit augmente vos chances d’obtenir un score plus élevé.

• Antécédents de crédit (15%): plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps, mieux c’est, donc surfer sur un nouveau taux inférieur sur une carte de crédit et transférer des soldes peut nuire à votre score.

• Types de crédit utilisés (10%): obtenir un prêt auprès d’une société financière plutôt que d’une banque ou d’une coopérative de crédit fait baisser votre score.

• Demandes de renseignements (10%): demander un nouveau crédit abaisse votre score, mais plusieurs demandes du même type de créancier – comme des sociétés de prêts hypothécaires ou des concessionnaires automobiles – dans les 14 jours ne comptent que pour une seule demande. Les demandes promotionnelles ou administratives ne comptent pas dans le score – seules les fois où vous avez demandé un crédit sont prises en compte.

Ce n’est pas un secret que Fair, Isaacs n’est pas satisfait des pondérations relatives qui s’échappent, et il soutient que les notes relatives ci-dessus ne sont pas nécessairement correctes. L’entreprise, dans un e-mail, m’a dit “… les chiffres changent avec le temps. C’est pourquoi nous mettons régulièrement à jour nos modèles et nos tableaux de bord pour tenir compte des changements dans les comportements des consommateurs, les politiques des prêteurs, etc.” Eh bien, maintenant que nous savons comment un score est calculé, comment allez-vous l’améliorer? La meilleure façon est certainement de payer vos factures à temps. Vous devriez également garder vos soldes en dessous de 30% de votre ligne de crédit, et il vaut mieux garder quelques petits soldes sur plusieurs cartes plutôt que des soldes élevés sur une ou deux. Maintenez vos comptes pendant une longue période. Limitez le nombre de demandes de crédit.

Que faire si vous avez fait tout cela et que votre rapport contient des informations erronées incorrectes? Remettez-le en question rapidement avec l’aide d’un professionnel de l’hypothèque et insistez pour que le créancier corrige rapidement les informations. Il ne peut pas faire de mal de vérifier votre dossier de crédit auprès d’un professionnel de l’hypothèque quelques mois avant votre intention de demander un prêt hypothécaire. Mais, dans tous les cas, avec l’augmentation du vol d’identité, vous devriez quand même vérifier votre rapport de crédit au moins une fois par an.

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